部分银行推“容差还款”

　　广发民生等欠款5元或10元内不罚

　　消费了几千元，即便是20元左右没有还清，也要全额按照千元来计算每天万分之五的利息，大部分银行信用卡“全额罚息”一直被消费者诟病连连。近日，自央视报道一持卡人透支11万元5年后要还44万元案例后，信用卡全额罚息再次被置于风口浪尖。在一片“呼声”之下，有消息指部分银行开始取消全额罚息霸王条款，加入以工行为首的部分罚息队列。

　　不过，记者昨日咨询了各大银行发现，事实上，真正实行部分罚息的银行并不多。记者昨日采访的银行中，除了此前一直走在前面的工行以外，目前就只有华夏银行和民生银行指定卡种实行“欠多少，罚多少”的部分罚息政策。

　　南方日报记者 黄倩蔚 实习生 世笑瑾

　　华夏民生有条件取消

　　据了解，2009年2月，工商银行率先取消了“全额罚息”制度。每月免息最短20天，最长50天。超过还款日的欠费将按照万分之五计算利息，直至还清欠款为止。例如，消费者在本月内信用卡消费1万元，在还款日期间仅还9000元，利息则按照所欠的1000元的万分之五来进行罚息。

　　昨日记者调查得知，华夏银行和民生银行的指定卡种也加入了“按照欠款部分计提利息”的行列。华夏银行越秀支行工作人员对记者表示，目前该行执行部分罚息，“只要还清最低还款额后，就按未还款部分的万分之五计算罚息。”

　　民生银行的工作人员也透露，该行推出的通宝白金卡就是按照部分罚息计算的。不过，他表示，这种卡有保底信用额度5万元，而且消费时每刷一笔都要支付手续费。

　　各银行容差额度不同

　　多数消费者往往只大约记着透支账单整数，极易出现部分零头未还的情况。不少银行推出“容差还款”以缓解当前市场的不满。记者昨日咨询发现，包括建设银行、民生银行、华夏银行、广发银行、农业银行等多家银行都推行“容差还款”。

　　容差还款是指银行为避免持卡人因小额的“零头”未还而带来较高的罚息，把10元或百元内的未还部分视作“还清”，滚入下期账单中，不对其进行全额罚息。其中广发银行的“容差”是5元，农业银行为消费总额的10%，也就是说只要还款超过当前账单的90%以上，就只按照未还款部分计提利息。

　　“我们行很早就执行容差还款了”，民生银行工作人员表示，“但是，执行容差还款是要有前提的，首先要账户处于正常状态，同时要还清当期最低还款，金额低于人民币10元，则可按容差还款执行。”

　　“以上银行的种种做法说明了银行可以并且开始解决这项不合理收费。我们希望所有银行能够加快改进步伐，彻底取消这一不合理收费的做法。”今年年中北京市消协指出。

　　不过，目前还有不少银行并没有任何行动。“10块钱以下也不行，那怕只剩1分钱未还，也要缴纳万分之五的利息。”光大银行白云支行工作人员告诉记者。交通银行和招商银行工作人员也表示，目前依然执行全额罚息，只要没有全额还清欠款，就不享受免息期优惠。

　　名词解释

　　容差还款是指银行为避免持卡人因小额的“零头”未还而带来较高的罚息，把10元或百元内的未还部分视作“还清”，滚入下期账单中，不对其进行全额罚息。

　　全额罚息如何计算？

　　【算账】

　　陈先生持有某股份制银行普通信用卡，他信用卡的账单日是11月6日，到期还款日为11月26日，在账单日前陈先生共刷卡透支消费1万元。其中分别在10月7日刷了5000元和10月10日刷了5000元。还款日到期时，陈先生只还了9500元，还有500元没有还。到12月6日，下一期账单日时，陈先生发现他自己账上已记录了245元的逾期罚息。

　　只有500元没有还清，就收了近250的利息，这究竟是怎么算出来的呢？南方日报记者就此咨询了陈先生信用卡所在的某股份制银行信用卡部人士。据悉，由于该持卡人尚有500元未还清，按照该银行“全额罚息”的规定，利息将按该账单期全额即1万元，日息0.05%来计算。

　　持卡人要注意的是，罚息是从消费后的第一天算起，而并非到期还款日后算起。也就是说，10月7日刷的第一笔5000元，将算其在从10月8日到下一个还款日即11月26日这段时间的日利息每天万分之五；10月10日刷的5000元，将计算从10月11日开始到11月26日之间的日利息。

　　此外，在26日已还款9500元，还有500元未还，500元欠款计收从11月27日到12月6日这几天的日利息每日万分之五。由于9500元已超过最低还款金额，因此该持卡人不需要交滞纳金。也就是说，陈先生月初透支消费一万，还有500元未还清，到下一期账单日即12月6日时，罚息将是

　　5000X50X0.0005=125元

　　5000X47X0.0005=117.5元

　　500X10X0.0005=2.5元

　　加总：125 117.5 2.5=245元